Calculadora de Juros Simples e Compostos
Simule investimentos (CDB, Tesouro), compare poupança vs CDI, projete financiamento. Tabela completa de evolução, sem cadastro.
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Por que entender juros importa pro seu bolso
Juros são o aluguel do dinheiro. Quando você investe num CDB, no Tesouro Direto ou na poupança, o banco te paga juros pra usar seu dinheiro. Quando você pega emprestado num financiamento, no cheque especial ou no rotativo do cartão, é você quem paga juros pelo dinheiro do banco. A diferença entre quem entende o cálculo e quem não entende é milhares de reais ao longo da vida.
No Brasil, onde a Selic flutua entre 8% e 14% ao ano historicamente, esse jogo é especialmente sensível: investimento em CDI rende mais que poupança, mas exige saber comparar; financiamento da Caixa parece barato, mas o CET inclui IOF + seguros + tarifas; cartão de crédito rotativo passa de 400% ao ano se acumular. Esta calculadora te dá a base — entender simples vs compostos, taxa mensal vs anual — pra qualquer simulação real.
Juros simples vs compostos — a diferença prática
Juros simples — fórmula M = C(1 + i·n)
Juros sempre calculados sobre o capital inicial, sem realimentação. Exemplo: R$ 1.000 a 1% ao mês durante 12 meses. Cada mês, juros de R$ 10 (1% de R$ 1.000). Total: R$ 120 de juros. Montante: R$ 1.120. Aplicação real no Brasil: mora trabalhista (CLT Art. 39 §1º calcula sobre verba inicial), descontos comerciais simples, multa contratual proporcional. Raro fora desses casos.
Juros compostos — fórmula M = C(1+i)ⁿ
Juros incidem sobre o saldo atualizado a cada período — o famoso "juros sobre juros". Mesmo R$ 1.000 a 1% ao mês durante 12 meses: cada mês, juros de 1% sobre o saldo do mês anterior. Mês 1: R$ 1.010. Mês 2: R$ 1.020,10. Mês 12: R$ 1.126,82. Diferença pra simples nesse exemplo: só R$ 6,82 (curto prazo, taxa baixa). Mas o efeito explode com tempo: 30 anos a 1%/mês, simples vira R$ 4.600, compostos vira R$ 35.949 — quase 8 vezes mais.
O efeito do tempo — a "oitava maravilha do mundo"
A frase é atribuída a Einstein (apocrifamente) e captura por que começar cedo a investir ganha de qualquer estratégia agressiva tarde. Quem aplica R$ 200/mês dos 25 aos 35 anos (10 anos) e para, com taxa de 8% ao ano, chega aos 65 com mais dinheiro do que quem aplica R$ 200/mês dos 35 aos 65 anos (30 anos seguidos) — só pelo composto rodando 30 anos extras sobre o capital inicial menor. Tempo é o input mais valioso na conta.
Quando usar em situações brasileiras
Investimentos — CDB, Tesouro Direto, Selic, CDI
Quase todo investimento de renda fixa no Brasil rende em juros compostos. CDB (Certificado de Depósito Bancário) costuma pagar 95-115% do CDI; pra simular, multiplique o CDI atual pela porcentagem oferecida e jogue como taxa anual. Tesouro Selic rende próximo de 100% da Selic — taxa anual quase igual à Selic Meta. Tesouro IPCA+ tem taxa real fixa (ex: IPCA + 6%) — calcule só a parte fixa nesta ferramenta e some IPCA depois pra projeção real. Poupança rende 70% da Selic + TR quando Selic >8,5% ao ano; quando ≤8,5%, rende 0,5% ao mês + TR.
Financiamento — carro, casa, consignado
Financiamentos são juros compostos com prestações fixas (sistema PRICE) ou amortização constante (SAC). Esta calculadora dá o montante total a juros compostos — útil pra estimar quanto você pagará em juros ao final. Pra prestações específicas use simulador do banco. Sempre olhe o CET (Custo Efetivo Total), obrigatório pelo Banco Central via Resolução CMN 3.517/2007 — inclui juros, IOF, tarifas, seguros. CET de 14% ao ano com taxa anunciada de 11% significa que tarifas e seguros somaram 3 pontos percentuais.
Crédito rotativo e juros abusivos
Cartão de crédito rotativo (quando você paga só o mínimo da fatura) tem juros entre 350% e 460% ao ano historicamente — limites foram impostos pela Resolução CMN 4.972/2021, mas continuam altíssimos. Cheque especial chega a 350% ao ano. Esses números só fazem sentido em juros compostos: 12% ao mês compõe pra ~290% ao ano. Use a calculadora pra simular o que acontece se você só pagar o mínimo da fatura por 6 meses — costuma chocar quem não sabia que a dívida dobra. Use a Calculadora de Porcentagem pra ver o impacto sobre o orçamento mensal.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros simples e compostos?
Juros simples incidem sempre sobre o capital inicial — fórmula M = C(1 + i·n). Juros compostos incidem sobre o saldo atualizado a cada período, gerando "juros sobre juros" — fórmula M = C(1+i)ⁿ. Em prazos curtos a diferença é pequena; em prazos longos é enorme. R$ 10.000 a 1%/mês durante 10 anos: simples vira R$ 22.000, compostos vira R$ 33.004 — quase 50% a mais.
Quando usar simples e quando usar compostos?
No Brasil, a esmagadora maioria das operações usa juros compostos: CDB, Tesouro Direto, poupança, financiamento, cartão, cheque especial. Juros simples aparecem em situações específicas: cálculo de mora trabalhista (CLT Art. 39 §1º), descontos comerciais simples, multas contratuais. Na dúvida, use compostos.
A Selic atual influencia o cálculo?
Sim, indiretamente. A Selic (taxa básica do Banco Central, definida pelo Copom) é a referência: Tesouro Selic rende próximo de 100% da Selic; CDBs costumam pagar 95-110% do CDI (que segue a Selic); poupança rende 70% da Selic quando ela está acima de 8,5%. Esta calculadora não puxa a Selic em tempo real — consulte no bcb.gov.br e digite aqui.
CDI ou Selic — qual usar pra simular CDB?
CDI fica historicamente 0,1 a 0,15 ponto percentual abaixo da Selic. Pra CDB que paga "110% do CDI", pegue o CDI atual e multiplique por 1,10. Exemplo: CDI a 13,15% ao ano, CDB a 110% rende 14,47% ao ano (antes do IR).
Como simular financiamento de carro ou imóvel?
Financiamento usa juros compostos com PRICE (prestações fixas) ou SAC (amortização constante). Esta calculadora dá o montante total a juros compostos — útil pra estimar custo final. Pra prestações específicas, use simulador do banco. Banco Central tem comparador de taxas: bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/comparacaotaxasfinanc.
A inflação está incluída no cálculo?
Não. O cálculo é nominal. Pra retorno real, subtraia o IPCA. Exemplo: 12% ao ano com IPCA 4,5% — retorno real ~7,18% (fórmula precisa: (1,12 ÷ 1,045) - 1). IPCA atual no IBGE.gov.br ou Banco Central.
Taxa nominal vs taxa efetiva — qual a diferença?
Taxa nominal não considera capitalização. "Juros nominais 12% ao ano" com capitalização mensal (1% ao mês) tem taxa efetiva anual de (1,01)¹² - 1 = 12,68%. Pra crédito, a referência correta é o CET (Custo Efetivo Total), obrigatório por Resolução CMN 3.517/2007.
Por que a poupança rende menos que CDB?
Poupança tem regra fixa: 70% da Selic + TR (quando Selic >8,5%) ou 0,5% ao mês + TR (quando ≤8,5%). CDB pode pagar 95-115% do CDI. Em 2026 com Selic ~13%, poupança rende ~9,1% e CDB de banco médio paga 13-15% (antes do IR). Mesmo descontando IR (15-22,5%), CDB ainda ganha.
Como calcular juros sobre juros mensalmente?
Use a fórmula compostos M = C × (1 + i)ⁿ, onde i é taxa decimal e n é número de meses. R$ 5.000 a 0,8% ao mês durante 24 meses: M = 5.000 × (1,008)²⁴ = R$ 6.060,68. A tabela de evolução desta calculadora mostra mês a mês.
Selic descendo afeta meu investimento já contratado?
Depende. CDBs prefixados travam a taxa — não mudam. CDBs pós-fixados (% do CDI) acompanham Selic em tempo real, então rendem menos quando ela cai. Tesouro IPCA+ tem taxa real fixa + IPCA, blindado contra Selic. Poupança ajusta automático. Pra carteira sólida, diversificar prefixados e pós-fixados protege em cenários diferentes.
Beatriz, R$ 30.000 e a escolha entre poupança e CDB
Beatriz vendeu o carro velho por R$ 30.000 e agora tem que decidir o que fazer com o dinheiro. Mãe dela diz pra deixar na poupança ("é seguro, é tradição"). Cunhado dele é mais agressivo: "bota num CDB de banco médio". Beatriz quer entender de verdade antes de decidir, então abre a calculadora.
Cenário: Selic em 13% ao ano (cenário 2026). Poupança rende 70% da Selic + TR ≈ 9,1% ao ano. CDB de banco médio (Inter, BTG Pactual, Daycoval) paga 110% do CDI ≈ 14,46% ao ano (antes do IR). Beatriz simula 24 meses na calculadora a juros compostos: R$ 30.000 a 9,1% anual vira R$ 35.787; a 14,46% anual vira R$ 39.291. Diferença bruta: R$ 3.504. Descontando IR de 15% sobre o lucro do CDB (24 meses cai na alíquota mais baixa), CDB ainda fica em R$ 37.897 — vantagem líquida de R$ 2.110 sobre a poupança.
Beatriz escolhe o CDB com FGC (Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250 mil), espalha em 2 bancos médios diferentes pra dobrar a cobertura, e acompanha pela Calculadora de Porcentagem a evolução real do patrimônio. Não é magia — é só matemática composta + entender as regras de cada produto.